Il cliente paga a rate, tu incassi subito: Klarna, Stripe e le commissioni spiegate bene

C'è una frase che i freelance sentono spesso: "Bellissimo il preventivo, ma 2.400 euro tutti insieme non ce la faccio". Da oggi in Sigillo puoi rispondere: "Paga in tre rate, ci pensa Klarna". Tu incassi l'intero importo subito, il cliente paga un terzo al mese, e se poi non paga il problema è di Klarna.

Prima di accendere una cosa così, però, devi sapere esattamente cosa costa e come funziona. Questa guida è per quello.

I quattro modi in cui un cliente può pagarti

In Sigillo ogni preventivo ha delle rate, per esempio 30% alla firma e 70% alla consegna. Per ogni rata il cliente può pagare in uno di questi modi:

Metodo	Cosa fa il cliente	Cosa ti costa	Quando incassi
Bonifico	Copia l'IBAN dal preventivo e fa il bonifico	Niente	1-2 giorni lavorativi, e devi segnare tu l'incasso
Carta	Apre il link "Paga ora" e inserisce la carta, o Apple Pay, o Google Pay	1,5% + 0,25 € per carte europee	Accreditato subito su Stripe, sull'IBAN con il payout, la rata si segna da sola
SEPA	Autorizza un addebito sul suo conto dal link	0,35 €	Come la carta, ma l'addebito impiega qualche giorno
Klarna	Sceglie "Paga in 3 rate" dal link	da 4,99% + 0,40 €	Accreditato per intero subito su Stripe; Klarna riscuote le rate dal cliente

I costi sono il listino Stripe per l'Italia. Carte estere o premium costano di più, dal 2,5% al 3,15%.

Quanto costa davvero, in euro

Le percentuali non dicono niente finché non le metti su un preventivo vero. Prendiamo un sito da 2.400 euro, con acconto di 720 e saldo di 1.680.

	Acconto 720 €	Saldo 1.680 €	Totale commissioni
Bonifico	0	0	0 €
SEPA	0,35 €	0,35 €	0,70 €
Carta	11,05 €	25,45 €	36,50 €
Klarna	36,33 €	84,23 €	120,56 €

Klarna costa più o meno tre volte la carta. È il prezzo di due cose: il cliente paga in tre rate senza interessi, e il rischio che non paghi non è tuo.

Un dettaglio importante: queste commissioni sono tue e restano tue. In Italia non è consentito addebitare al cliente un sovrapprezzo per il metodo di pagamento. Se vuoi che Klarna non ti costi, il posto giusto per tenerne conto è il prezzo del preventivo, non una riga "commissioni".

Come funziona Klarna, passo per passo

1. Il cliente apre il link "Paga ora" della rata e, tra carta e SEPA, trova anche Klarna.
2. Klarna gli propone le opzioni per cui è idoneo: di solito paga in 3 rate mensili senza interessi, per importi fino a 3.000 euro. Sopra i 35 euro può esserci anche il finanziamento fino a 36 mesi, con interessi a suo carico.
3. Klarna fa una verifica del cliente in pochi secondi e approva o rifiuta.
4. Se approva, Stripe ti accredita l'intero importo della rata subito, meno la commissione. Il payout sull'IBAN segue i tempi normali del tuo account Stripe.
5. Il cliente paga le tre rate a Klarna. Se non le paga, Klarna se ne occupa e tu non vedi nulla.

I rimborsi funzionano: se annulli un lavoro, rimborsi da Stripe entro 180 giorni e Klarna sistema le rate del cliente da sola.

I limiti di Klarna in Italia

• Paga in 3 rate: da 1 a 3.000 euro per singolo pagamento.
• Finanziamento fino a 36 mesi: da 35 a 3.000 euro.
• Paga entro 30 giorni: fino a 500 euro.

I limiti valgono per la singola rata del preventivo, non per il totale. Un lavoro da 5.000 euro diviso in acconto 2.000 e saldo 3.000 può essere pagato tutto con Klarna. Uno con un'unica rata da 5.000 no: Sigillo te lo dice mentre scrivi il preventivo.

• Solo clienti privati. Klarna non fa pagamenti tra aziende. Se il cliente ha una partita IVA o una ragione sociale, l'opzione non compare, e Sigillo te lo spiega nell'editor.
• Approvazione non garantita. Klarna valuta il cliente ogni volta. Se rifiuta, il cliente può comunque pagare con carta o bonifico.

Vantaggi e svantaggi, onestamente

Quando conviene

• Lavori con privati e importi tra 500 e 3.000 euro: fotografi, videomaker, personal trainer, wedding, ristrutturazioni piccole, corsi.
• Ti capita di perdere lavori perché il cliente "deve organizzarsi con i soldi". Klarna trasforma il no in un sì da un terzo al mese.
• Vuoi zero rischio sull'insoluto: con le rate di Sigillo il rischio è tuo, con Klarna no.

Quando non conviene

• Fatturi ad aziende: non è disponibile.
• I tuoi clienti pagano volentieri con bonifico: il 5% su ogni incasso è tanto per non risolvere nessun problema.
• Lavori sopra i 3.000 euro a rata: Klarna non copre.
• Margini bassi: 120 euro su un sito da 2.400 pesano, su una consulenza da 300 con il 90% di margine no.

La regola pratica: accendi Klarna quando vale più di quello che costa, cioè quando ti fa chiudere lavori che altrimenti perderesti.

Come lo attivi in Sigillo, e chi decide

Il principio è uno: nessun metodo con commissione si accende da solo, e lo decidi tu ogni volta.

1. Impostazioni → Pagamenti. Con Stripe collegato trovi le tre righe: Bonifico, Carta e SEPA, Klarna. Accanto a ognuna la commissione. Se spunti Klarna, Sigillo ti mostra la tabella dei costi e chiede conferma; solo dopo richiede l'attivazione a Stripe, che di solito approva in pochi minuti.
2. Nel preventivo, sezione Pagamento, "Come può pagare il cliente". Le stesse tre righe, ma con il costo calcolato su quel preventivo, rata per rata: "Klarna: circa 120,56 €". Spunti quello che vuoi, per quel cliente e quel lavoro. Il default lo prendi dalle impostazioni, ma ogni preventivo fa storia a sé.
3. Il cliente vede solo quello che hai scelto. Sotto "Paga ora" legge "Con carta, SEPA o Klarna in 3 rate", o solo "Con carta o SEPA", a seconda di come hai impostato.

E il bonifico c'è sempre: l'IBAN è stampato sul preventivo e sulla pagina pubblica. Se spegni tutti i metodi online, il cliente paga con bonifico e tu segni l'incasso a mano. Nessuna commissione, nessuna sorpresa.

Domande veloci

Klarna cambia quando ricevo i soldi? No. Ricevi ogni rata del preventivo per intero quando il cliente la paga, con qualunque metodo. Klarna cambia solo come paga lui.

Se il cliente non paga Klarna, mi chiedono i soldi indietro? No. Il rischio di credito è di Klarna.

Posso far pagare la commissione al cliente? No, in Italia il sovrapprezzo per metodo di pagamento è vietato. Tienine conto nel prezzo.

Serve un contratto con Klarna? No. Passa tutto da Stripe: stessa dashboard, stessi payout, stessa fattura delle commissioni.

E se cambio idea? Togli la spunta nel preventivo e ricrei il link di pagamento. I link già inviati mantengono i metodi con cui li hai creati, Sigillo te lo segnala.

---

Sigillo è gratis: 3 preventivi al mese, con link condivisibile e firma online. I pagamenti online con Stripe e Klarna sono nel piano Pro. Crea il tuo account.